住宅ローン返済についての相談例

相談２　住宅ローン以外の借金があり、毎月の返済ができないです。
どうすればいいですか。

（回答）
(1)住宅ローン返済に困って、カードキャッシングしたり、消費者金融で借りたりする方がいます。
けれども一時しのぎにすぎないので、より一層毎月の返済に困ることになります。借入額が一定額を超えると追加借入れできなくなり、キャッシングの返済に追われて、つい住宅ローンを延滞してしまうことになってしまうのです。

けれども住宅を手放したくないなら、住宅ローン返済を優先する必要があります。
したがって住宅ローンを延滞（滞納）が生じる前に、債務整理の経験豊富な弁護士に、相談をすべきです。
もちろん家計の見直しや、アルバイトなどで家族全体の収入アップを図ることも検討すべきですね。

(2)収入がある方が、住宅を手放さないで借金（債務）の整理をする方法としては、「住宅資金特別条項付個人再生申立て」を選択するのが、一般的です。
「住宅資金特別条項付個人再生申立て」とは、住宅ローンを金融機関に返済しながら、住宅ローン以外の無担保債務の返済総額を大幅減額して、原則３年～５年の分割返済ができる、民事再生法が定める借金整理の一方法です。

どのような整理方法なのか、次の事例で説明します。

事例

会社員のAさんは、年令４８歳、毎月の給与手取り３５万円、１０年前にマイホーム（土地建物）を４５００万円で購入したが、他にめぼしい資産はない。
家族は専業主婦の妻と子供１人でローン返済以外の毎月の生活費は平均２０万円位
Aさんの負債は、(1)住宅ローン残債務が３５００万円　返済残期間２０年
　　　　　　　　　　　(2)カードローンが５社合計５００万円
があり、住宅ローンの返済額は月９万８０００円でボーナス返済はないが、それ以外のローン返済総額が月１８万円になっている。
　　　
Aさんは、マイホームを手放したくないので、弁護士に相談し、住宅資金特別条項付小規模個人再生申し立てをすることにしました。
Aさんの資産収入・生活状況から、個人再生手続において、返済する内容は、次の通りです。
(1)住宅ローンは、残額３５００万円の約定元利金（毎月9万8０００円）を約定完済日までに全額返済。
(2)カードローンは計５００万円ですが、無担保債務総額が５００万円以下場合、最低弁済額は１００万円と規定されているので、最低１００万円は払わなければなりません。
(3)ではAさんは１００万円を分割返済すればいいかというと、かならずしもそうではないのです。どういうことかといえば、Aさんの所有するマイホームの時価が３７００万円とすると、住宅ローン債務３５００万円との差額が２００万円となってしまうので、Aさんの再生手続における無担保債務についての返済総額は２００万円となります。

もしAさんのマイホームの時価が３５００万円なら、住宅ローン残額との差額がないので、再生手続においてAさんの返済総額は、最低弁済額１００万円だけになります。
　
Aさんの事例では、Aさんが所有する財産の価格が再生手続での返済総額に影響しますが、上記のような考え方で算出された優先権のない無担保債務の返済総額を再生手続認可決定後、分割返済をしていくのが、小規模個人再生手続なのです。
なお、Ａさんは会社員（給与所得者）なので、給与所得者等個人再生申立てという方法も選べます。　

個人再生手続の詳細はこちら

住宅ローン以外の借金返済に必要な金額が捻出できないとき、住宅ローンすら返済できないときなどは、マイホームの任意売却などを検討することも必要です。
しかし急いでマイホームを売却する必要はありません。

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